Acheter un logement neuf sur plan est souvent un projet de vie. Avec la VEFA (Vente en l’État Futur d’Achèvement), on investit dans un bien qui n’existe pas encore, mais dont on suit la construction pas à pas. Ce mode d’achat séduit par sa modernité et sa flexibilité, mais il soulève aussi des questions pratiques, notamment sur le fonctionnement de l’assurance emprunteur. Car oui, cette couverture essentielle s’adapte elle aussi aux spécificités du neuf.
Une assurance qui suit le rythme du chantier
Lorsque vous signez pour un achat en VEFA, votre prêt immobilier ne se débloque pas d’un seul coup. Les fonds sont versés progressivement, au fil de l’avancement du chantier : fondations, gros œuvre, mise hors d’eau, finitions…
Pourtant, la banque exige une assurance emprunteur dès la signature du prêt, même si le logement n’est pas encore sorti de terre.
Dans ce cas, l’assurance s’ajuste au rythme du projet. Certaines compagnies calculent les cotisations uniquement sur les sommes réellement débloquées, ce qui évite de payer des primes trop élevées avant d’entrer dans le logement. D’autres adaptent les garanties au moment de la livraison, lorsque le bien devient habitable et que le prêt est intégralement versé.
Pourquoi cette assurance est incontournable
Souscrire une assurance emprunteur, c’est avant tout se protéger en cas de coup dur : maladie, accident, perte d’emploi…
En cas d’imprévu, c’est elle qui prend le relais pour rembourser tout ou partie du prêt, garantissant ainsi la sécurité de votre projet.
Les garanties les plus courantes couvrent :
- le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA),
- l’incapacité temporaire de travail (ITT),
- l’invalidité permanente,
- et parfois la perte d’emploi selon les contrats.
Dans une VEFA, où la construction peut durer 18 à 24 mois, ces garanties sont d’autant plus importantes. Le projet s’étale dans le temps, et la couverture doit rester solide du premier appel de fonds à la remise des clés.
La loi Lemoine, une liberté nouvelle pour les acheteurs
Longtemps, changer d’assurance emprunteur relevait du parcours du combattant. Depuis 2022, la loi Lemoine a tout simplifié : chaque emprunteur peut changer d’assurance à tout moment, sans frais ni pénalité, à condition que les garanties soient équivalentes.
Une avancée majeure pour les acheteurs en VEFA, qui peuvent désormais comparer les offres et alléger le coût total de leur prêt immobilier. Il est même possible de faire jouer la concurrence grâce à la loi Lemoine, et d’opter pour une solution plus avantageuse, comme la Garantie Emprunteur de la Macif. Ce contrat se souscrit facilement en ligne, ou avec l’accompagnement de conseillers spécialisés — un atout non négligeable lorsqu’on gère un achat immobilier complexe.
Les bons réflexes avant de signer
Avant de finaliser votre prêt immobilier en VEFA, quelques vérifications s’imposent :
- Souscrivez l’assurance avant le premier versement pour ne pas bloquer le financement.
- Assurez-vous que les garanties couvrent bien toute la durée du chantier.
- Comparez régulièrement les taux et conditions : la résiliation à tout moment peut vous faire économiser plusieurs milliers d’euros.
Si vous empruntez à deux, répartissez la quotité d’assurance selon vos revenus et vos profils.
