Vous l’avez peut être lu quelque part, les taux immobiliers sont aux plus bas, ils frôlent même le record de novembre 2016. Pour beaucoup de Français, c’est le bon moment pour acheter. Vous avez déjà fait l’acquisition du bien de vos rêves, et ce, avant la baisse des taux ? Ne vous inquiétez pas, vous pouvez quand même en profiter en faisant renégocier votre emprunt ! Ce rachat peut se faire directement auprès de votre banque actuelle ou en passant par une autre banque. Nous avons choisi de vous expliquer tout ce qu’il faut savoir sur le rachat de prêt immobilier.
Quels avantages à la renégociation ?
Bonne question, la réponse est simple : faire des économies. La renégociation de prêt immobilier se révèle bien souvent rentable puisqu’elle permet de réduire les coûts sur différents frais.
Réduire ses frais
Vous l’aurez compris, la renégociation de son crédit immobilier est censée vous faire gagner de l’argent. Les taux sont très bas en France, si vous avez emprunté il y a quelques années, il a de grandes chances que les taux aient été largement supérieurs. Vous pouvez renégocier votre crédit pour bénéficier de la différence de coût, et de ce fait économiser de l’argent. Prenons un exemple pour mieux illustrer nos propos. En empruntant (hors assurance) :
- 400 000 € sur 20 ans à un taux de 1,5 %, votre emprunt vous coûte 63 245 €.
- 400 000 € sur 20 ans à un taux de 0,78 %, votre emprunt vous coûte 32 140 €.
Les économies réalisables sont donc significatives ! Plus tôt vous lancez la procédure, plus vous économiserez d’argent. Cependant, il existe une différence entre une renégociation et un rachat de crédit. Une renégociation est, comme son nom l’indique, le fait de renégocier votre prêt immobilier directement auprès de votre banque. Elle peut vous proposer d’abaisser le taux de votre crédit pour le reste du remboursement. Pour un rachat de crédit, vous mettez votre banque en concurrence en allant voir d’autres banques afin de leur proposer de racheter votre emprunt. Les propositions faites par d’autres banques seront souvent plus intéressantes : votre banque va en effet perdre de l’argent en renégociant votre prêt. Une banque concurrente peut mettre en place des offres commerciales agressives pour attirer de nouveaux clients.
Combien ça coûte ?
Il est important de bien vous renseigner avant de faire racheter votre crédit : dans certaines situations, il peut ne pas être intéressant pour vous. Malgré la différence de taux, le rachat de crédit amène certains frais supplémentaires qu’il faut bien prendre en compte dans le calcul final. S’il ne vous reste que quelques années à rembourser, vous ne remboursez plus beaucoup d’intérêts. Les mensualités de votre emprunt sont constantes tout au long du remboursement, mais la partie de votre mensualité allouée au remboursement du capital emprunté et aux intérêts varie beaucoup. Au début de votre crédit, vous payez majoritairement les intérêts, plus le temps passe moins vous payez d’intérêts et plus vous remboursez le capital emprunté. En faisant racheter votre crédit, vous gagnez sur les intérêts de votre emprunt, il n’est donc pas forcément intéressant de faire racheter son crédit trop tard. Par ailleurs, la banque avec laquelle vous avez souscrit votre emprunt peut vous faire payer des indemnités de remboursement anticipé (IRA). Ces frais peuvent s’élever à plusieurs mois d’intérêts : en début de prêt, ces frais s’élèvent facilement à plusieurs centaines d’euros. Enfin, faire racheter son prêt immobilier revient à souscrire à un nouvel emprunt : vous allez payer de nouveau les frais de garantie et de dossier. . . Faites une comparaison précise afin de savoir ce que va vous rapporter, mais aussi vous coûter votre achat !
Un courtier pour renégocier son prêt immobilier
Bonne nouvelle, comme pour un prêt traditionnel, vous pouvez faire appel à un courtier immobilier pour faire racheter votre crédit ! Il se charge pour vous de mettre les banques en concurrence et de négocier les meilleures conditions.
Estimez les économies à réaliser
Avant de vous lancer, certains courtiers en ligne comme Pretto vous proposent des simulateurs de rachat de crédit immobilier, sans déplacement et sans engagement jusqu’à la signature chez le notaire pour vous aider à visualiser les économies possibles et savoir si le rachat de prêt est intéressant. Vous avez accès, en quelques minutes, aux taux auxquels vous pouvez prétendre. Vous pouvez également faire varier la durée ou la mensualité pour trouver le meilleur scénario pour votre rachat.
Le courtier immobilier en ligne
Après simulation, vous pouvez vous faire accompagner par un expert du crédit immobilier qui, en plus de négocier pour vous, pourra se servir de son expérience pour vous aider à prendre les meilleures décisions. Autre avantage de ce type de courtage, tout se fait en ligne : de l’envoi des documents aux rendez-vous avec votre courtier. Vous gagnez ainsi un temps précieux. Ce service est complètement gratuit, les courtiers se rémunèrent directement auprès des banques.
