Avec les conditions économiques actuelles et les évolutions fiscales, il est essentiel de bien choisir ses placements financiers. Le Plan d’épargne logement (PEL) reste un produit attractif pour ceux qui veulent épargner tout en bénéficiant d’un taux de rémunération intéressant. Mais la donne change en 2025. Analysons pourquoi vous devriez envisager d’ouvrir ou non un PEL dès maintenant.
Évolution des taux de rémunération du PEL
Jusqu’à la fin de l’année 2024, le PEL offre un taux de rémunération de 2,25 % brut. Ce chiffre semble plus que raisonnable dans le contexte actuel, surtout en comparaison avec d’autres produits d’épargne classiques.
À partir du 1er janvier 2025, ce taux va diminuer à 1,75 % brut, rendant cette option moins attrayante.
Pour mieux comprendre ces différences, rappelons qu’un taux brut de 2,25 % correspond approximativement à 1,58 % après imposition pour la plupart des contribuables, voire 1,86 % pour ceux qui ne sont pas imposables.
En revanche, le taux de 1,75% prévu pour 2025 se traduira par un rendement net encore plus bas, ce qui soulève des questions sur la rentabilité future de ce placement.
Les anciens PEL bénéficient-ils toujours ?
Les PEL ouverts avant 2015 affichent généralement un taux brut de 2,50 % ou supérieur, selon leur ancienneté. Conserver un tel plan est clairement avantageux, surtout si on compare avec les taux offerts actuellement.
Cependant, attention aux PEL souscrits entre mars 2011 et fin 2014, car ils arriveront bientôt à échéance (15 ans), ce qui pourrait affecter leur rentabilité à court terme.
Entre 2015 et 2017, les PEL avaient déjà vu leurs taux baisser (allant de 2 % à 1 %). Néanmoins, même avec un taux de 1 %, les droits à prêt associés restent intéressants, notamment avec des prêts à hauteur de 2,20 %. Toutefois, quand on inclut la fiscalité depuis 2018, ces taux deviennent beaucoup moins compétitifs.
L’impact de la réforme fiscale de 2018
Depuis le 1er janvier 2018, le régime fiscal du PEL a changé. Les intérêts générés par ces plans sont désormais soumis à l’impôt sur le revenu dès la première année, entraînant une forte taxation globale de 30 %. Par conséquent, le rendement net des PEL ouverts après cette date s’établit à environ 0,70 %.
Malgré cette baisse significative, ouvrir un PEL avec un taux de 2,25 % d’ici à la fin de l’année reste plus attrayant que ceux proposés après 2017. Ainsi, profiter de l’opportunité avant 2025 peut offrir des bénéfices conséquents à long terme, malgré la fiscalité accrue.
Comparaison avec d’autres produits d’épargne
Face aux changements imminents, comment le PEL se positionne-t-il par rapport à d’autres options d’épargne ? D’un côté, les livrets A et LDD proposent des taux d’intérêt moins élevés, mais ils bénéficient d’une exonération d’impôts.
D’un autre côté, les assurances-vie offrent une certaine souplesse et des rendements potentiellement plus élevés, mais sans garantie sur le capital investi.
Ainsi, il devient nécessaire pour les épargnants de peser les avantages spécifiques du PEL contre ses inconvénients fiscaux à partir de 2018.
Pour ceux qui cherchent avant tout une sécurité et un rendement garanti, le PEL demeurera utile, mais seulement s’ils l’ouvrent avant la nouvelle réglementation de 2025.
Casser ou conserver son PEL existant ?
La question se pose souvent : faut-il clôturer un PEL pour profiter des meilleures offres ? Tout dépend de la date d’ouverture et des taux actuels. Ceux avec un PEL antérieur à 2015 ont peu d’intérêt à fermer leurs comptes étant donné le taux de 2,50 %.
Cependant, ceux ayant ouvert un PEL récemment pourraient envisager de le clôturer et d’en ouvrir un nouveau avant 2025 pour bénéficier des 2,25 %. Cette décision nécessitera une analyse minutieuse des gains potentiels versus la perte des années d’ancienneté et des droits liés au logement.
Points clés à considérer avant de prendre une décision
- Le taux de rémunération actuel de votre PEL.
- La durée restante avant la clôture obligatoire due aux 15 ans maximum.
- Vos projets futurs en termes d’achat immobilier ou de travaux.
- L’impact fiscal sur vos revenus actuels et futurs.
Il est crucial de consulter un conseiller financier pour évaluer toutes ces variables et optimiser votre stratégie d’épargne en fonction de vos besoins personnels.
En conclusion, bien que le Plan d’épargne logement puisse connaître des modifications importantes d’ici peu, il demeure une solution intéressante pour ceux qui souhaitent un produit sûr et réglementé. Ceux qui peuvent encore profiter du taux de 2,25 % gagneront certainement à agir avant la fin de l’année.
