L’univers des crédits immobiliers connaît une période de forte transformation. Les taux d’intérêt, en particulier pour les primo-accédants, connaissent une baisse notable, ce qui a stimulé la reprise de la production de crédits. Néanmoins, cette embellie s’accompagne de certains défis. Prenons le temps de détailler ces différentes facettes.
Une reprise marquée malgré le coût élevé du crédit
Les dernières données montrent une augmentation significative de la production de crédits immobiliers, avec un bond de 11,4 % au troisième trimestre 2024 par rapport à l’année précédente.
Cela peut paraître paradoxal étant donné que le coût du crédit reste élevé. Cette situation suggère que les acheteurs potentiels continuent de voir des opportunités dans l’immobilier.
Ces taux plus bas sont particulièrement favorables aux primo-accédants, leur offrant une chance d’accéder à la propriété malgré un contexte économique incertain.
Selon les experts, si cette tendance se maintient, elle pourrait signifier une stabilisation durable du marché immobilier.
Allongement des durées de prêt
Avec le taux moyen des prêts qui diminue, la durée des emprunts tend à s’allonger. Actuellement, elle atteint environ 248 mois, soit plus de 20 ans.
Cet allongement permet d’étaler les paiements et de rendre les mensualités plus supportables, ce qui est crucial dans un environnement de prix élevés de l’immobilier.
Toutefois, il faut rester vigilant sur les impacts à long terme pour les emprunteurs dont le coût total du crédit augmente proportionnellement à la durée.
L’impact de la remontée des prix de l’immobilier ancien
La remontée des prix de l’immobilier ancien contribue à atténuer les avantages liés à la diminution des taux et à l’allongement des prêts.
En septembre 2024, l’annuité supportée pour un emprunt de 100 000 euros n’est inférieure que de 6,6 % à son niveau de décembre 2023.
Si l’on compare cela à décembre 2022, on observe même une hausse notable de 12,3 %, et de 24,2 % par rapport à décembre 2021.
Ces chiffres indiquent non seulement une tension sur les marchés immobiliers historiques mais aussi une nécessité accrue pour les emprunteurs de bien calculer leurs capacités de remboursement avant de s’engager.
La hausse continue des valeurs marchandes contraint les nouveaux acquéreurs à affiner leurs stratégies d’achat et parfois à réajuster leurs objectifs de propriété.
Intensification des intentions d’achat
Un autre signe positif provient de la remontée des intentions d’achat qui avaient touché un point bas durant l’été 2023.
Désormais, elles rejoignent les niveaux observés à l’été 2022, avant la hausse des taux directeurs décidée par la Banque Centrale Européenne (BCE).
Cette reprise des intentions d’achat reflète une confiance renouvelée des consommateurs dans la stabilité et la croissance future du marché immobilier.
Cet ajustement est d’autant plus impressionnant qu’il survient sans choc exogène majeur influençant le marché.
Ainsi, la demande sous-jacente semble solide, offrant des perspectives encourageantes pour la fin de l’année 2024 et au-delà.
Facteurs influents de la dynamique actuelle
Il existe plusieurs facteurs déterminants qui expliquent cette dynamique persistante :
- L’ajustement des politiques monétaires et fiscales visant à soutenir le marché immobilier.
- Les taux attractifs pour les primo-accédants, redynamisant leur intérêt pour l’achat immobilier.
- Une relative résilience économique des ménages, permettant de maintenir une certaine capacité d’emprunt.
- L’absence de chocs économiques externes perturbant gravement le marché à court terme.
Considérations pratiques pour les emprunteurs
Pour ceux envisageant de contracter un prêt immobilier, plusieurs points doivent être pris en compte :
- Évaluer sa capacité de remboursement : Il est primordial de bien évaluer ses revenus et ses dépenses pour déterminer un montant d’emprunt raisonnable.
- Comparer les différentes offres : Chaque établissement bancaire propose des conditions variées, il est donc conseillé de faire jouer la concurrence afin de trouver l’offre la plus avantageuse.
- Négocier les termes du prêt : La négociation ne se limite pas uniquement au taux nominal, mais inclut également les frais de dossier, les assurances et autres charges annexes.
- Préparer un apport personnel conséquent : Un apport initial plus élevé peut permettre de bénéficier de meilleures conditions de crédit.
Adopter une approche réfléchie et méthodique peut grandement contribuer à optimiser le coût total d’un prêt immobilier, car l’environnement actuel, bien qu’optimiste, nécessite toujours une planification rigoureuse.
