Lors de la souscription d’un prêt immobilier, l’assurance emprunteur représente une part non négligeable du coût total. Bien que cette assurance ne soit pas légalement obligatoire, elle est pratiquement incontournable pour obtenir un crédit immobilier. Depuis la loi Lagarde de 2010, les emprunteurs ont la possibilité de faire appel à des organismes externes à leur banque pour bénéficier de meilleures conditions.
Pourquoi l’assurance emprunteur est-elle indispensable ?
Bien qu’elle ne soit pas légalement requise, l’assurance emprunteur permet de sécuriser votre prêt immobilier. En cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité, elle permet à l’établissement prêteur de récupérer le montant restant dû sans mettre en péril votre patrimoine personnel ou celui de vos proches. C’est ainsi une garantie pour la banque mais aussi une protection pour vous.
La garantie décès et la garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) sont généralement obligatoires pour tous les prêts immobiliers. Elles couvrent les événements les plus graves qui pourraient empêcher le remboursement du prêt. Ces garanties sont souvent suffisantes pour rassurer les banques quant à la sécurité financière du prêt.
Quelles sont les autres garanties à considérer ?
Outre les garanties décès et PTIA, certaines banques exigent des garanties supplémentaires lors de l’achat d’une résidence principale ou secondaire. Parmi ces garanties, on retrouve la garantie invalidité permanente totale (IPT), qui intervient en cas de handicap permanent avec un taux d’incapacité supérieur à 66% ainsi que la garantie d’incapacité temporaire de travail (ITT), qui prend en charge les mensualités pendant une période de convalescence pouvant aller jusqu’à trois ans.
En fonction de la politique de chaque banque, il peut être recommandé ou obligatoire de souscrire à des garanties comme la garantie invalidité permanente partielle (IPP), qui couvre un taux d’incapacité compris entre 33% et 66%, la garantie maladies redoutées, qui offre une couverture pour des maladies graves non nécessairement quantifiables par des critères médicaux standardisés. Il existe aussi la garantie perte d’emploi, qui assure le remboursement des échéances en cas de chômage involontaire.
Quand et comment procéder au changement d’assurance?
Grâce à la loi Lagarde, vous pouvez désormais opter pour une assurance emprunteur externe dès la signature de votre prêt immobilier. Les lois Hamon et Bourquin permettent respectivement de changer d’assurance dans les douze premiers mois suivant la souscription et à chaque date anniversaire annuelle. Pour effectuer ce changement, vous devez respecter plusieurs étapes :
- Sélectionner une nouvelle offre d’assurance proposant des garanties équivalentes ou supérieures à celles de votre contrat actuel,
- Soumettre cette nouvelle offre à votre banque pour validation,
- Si validée, résilier votre contrat d’assurance initial en respectant le préavis et souscrire à la nouvelle assurance.
Avant de vous lancer dans le changement d’assurance, il convient de bien comparer les offres disponibles sur le marché. Vérifiez attentivement les exclusions de garanties, les délais de carence et les modalités de prise en charge.
Les avantages financiers du changement d’assurance emprunteur
Opter pour une assurance externe peut permettre de réaliser des économies substantielles sur les primes mensuelles. Les tarifs proposés par les assureurs indépendants sont souvent plus compétitifs et mieux adaptés aux profils des emprunteurs, contrairement aux contrats de groupe des banques. Les assurances externes offrent généralement des contrats modulables qui permettent d’ajuster les garanties en fonction de vos besoins spécifiques. Vous pouvez ainsi choisir des protections ciblées et éviter de payer pour des garanties superflues.
Bon à savoir : pour simplifier vos démarches, il peut être judicieux de recourir aux services d’un courtier en assurance. Ce professionnel vous aidera à analyser les différentes offres du marché, à négocier les conditions de votre nouveau contrat et à monter votre dossier de changement d’assurance auprès de votre banque.
