Avec les taux historiquement bas, la renégociation de votre prêt immobilier devient une stratégie financière judicieuse. Que ce soit pour alléger vos mensualités ou pour raccourcir la durée du prêt, cette option offre des avantages potentiels. Cependant, tout n’est pas toujours simple et chaque renégociation a un coût. Quels sont alors les tenants et aboutissants de cette opération ?
Comprendre les bases de la renégociation de prêt immobilier
Définition et objectifs de la renégociation
La renégociation de prêt consiste à obtenir un meilleur taux d’intérêt ou de meilleures conditions auprès de l’institution prêteuse qui vous a déjà accordé le capital.
Celle-ci, vous considérant comme un client existant, peut rendre les négociations complexes. En revanche, solliciter une autre institution via un rachat de prêt permet de jouer sur la concurrence.
Différences entre la renégociation et le rachat de prêt
Tandis que la renégociation se fait avec votre banque actuelle, le rachat de prêt implique de contracter un nouveau prêt auprès d’une autre banque, souvent avec un taux plus avantageux.
Toutefois, cette deuxième option peut entraîner des coûts supplémentaires et une durée de remboursement plus longue, augmentant ainsi le coût total de l’emprunt.
Les limites et fréquence de la renégociation
Renégocier plusieurs fois : est-ce possible ?
Rien ne vous interdit de renégocier votre prêt plusieurs fois. Chaque renégociation impliquera cependant des frais de traitement et de dossier.
En général, il est conseillé d’attendre au moins un an entre deux renégociations pour observer l’évolution des taux de crédit immobilier.
Facteurs influençant la rentabilité de l’opération
- Montant du capital restant dû
- Période pendant laquelle vous effectuez la renégociation (première moitié ou tiers du prêt)
- Évolution des taux du marché
Il est essentiel de vérifier que les économies réalisées couvrent les frais encourus par l’opération.
Scénarios spécifiques pour la renégociation
Lorsque vendre son bien dans les 5 ans
Si vous envisagez de vendre votre résidence principale dans les cinq prochaines années, la renégociation ou le rachat de prêt peut s’avérer coûteux sans réellement offrir de bénéfices tangibles.
Investissement locatif
Pour un investissement locatif de long terme, renégocier ou faire racheter son crédit à plusieurs reprises peut être une stratégie gagnante, permettant d’optimiser les cash-flows et d’améliorer les rendements financiers.
Coûts associés à la renégociation multiple
Frais liés aux refinancements
Chaque renégociation génère divers frais additionnels tels que les frais de garantie, les primes d’assurance, et les frais de dossier.
Il est crucial de prendre en compte ces coûts pour évaluer la pertinence de l’opération.
Calcul du taux nominal vs taux effectif global
Le taux nominal ne doit pas être confondu avec le Taux Effectif Global (TEG). Pour qu’une renégociation soit avantageuse, le taux nominal devrait diminuer d’au moins un point tandis que les coûts annexes inclus dans le TEG doivent être pris en compte.
Garanties et assurances
En cas de refinancement, vous devrez également souscrire une nouvelle garantie pour le nouveau prêt. Cela peut engendrer des frais supplémentaires selon le type de caution utilisé (Crédit Logement, Casden, etc.).
De plus, une nouvelle étude de la demande est requise pour accepter ou rejeter la caution.
Prendre une décision éclairée
Renégocier plusieurs fois un prêt immobilier est une possibilité légale et viable, mais elle comporte des coûts significatifs et nécessite une compréhension approfondie des avantages financiers potentiels.
Évaluez soigneusement vos besoins, vos projections futures et consultez plusieurs offres avant de décider de vous engager dans cette voie.
