Il fut un temps où le Plan d’épargne logement (PEL) et le Compte d’épargne logement (CEL) étaient des incontournables pour tout épargnant préparant un achat immobilier. Cependant, les taux d’intérêt historiquement bas des dernières années ont quelque peu relégué ces dispositifs au second plan. Aujourd’hui, avec la remontée progressive des taux, le PEL et le CEL reprennent de l’importance. Mais comment fonctionnent-ils exactement, et sont-ils vraiment avantageux en 2024 ? Cet article explore ces questions.
Comprendre le PEL : avantages et conditions
Un outil d’épargne attractif sous certaines conditions
Le Plan d’épargne logement (PEL) se distingue par sa capacité à offrir des prêts immobiliers à des conditions intéressantes.
Depuis janvier 2024, la rémunération du PEL est fixée à 2,25 %, ce qui est relativement compétitif dans le contexte actuel.
Toutefois, l’argent déposé sur un PEL, ne peut pas être retiré sans provoquer la clôture du compte.
Après quatre ans d’épargne, il devient possible d’obtenir un prêt plafonné à 92 000 €, avec un taux d’intérêt fixe calculé sur la base de la rémunération de l’épargne plus une commission de 1,2 %.
Cela signifie que pour un PEL ouvert en 2024, cela implique un taux d’emprunt de 3,45 % en 2028.
Une solution idéale pour certains types d’achats immobiliers
Le PEL présente un cadre restreint concernant les projets immobiliers qu’il peut financer.
Il est utilisable uniquement pour l’achat d’une résidence principale ou d’une résidence secondaire, à condition qu’elle soit neuve.
Malgré cette limitation, l’attrait principal du PEL réside dans la prévisibilité de son taux d’intérêt sur le long terme, contrairement aux taux du marché fluctuants.
Le CEL : souplesse et accessibilité pour les besoins complémentaires
L’avantage de la flexibilité
Contrairement au PEL, le Compte d’épargne logement (CEL) offre une grande souplesse.
Les fonds peuvent être déposés et retirés librement, rendant ce compte plus accessible pour ceux qui nécessitent une certaine liquidité.
De plus, un emprunt peut être sollicité dès 18 mois d’épargne seulement, contre quatre ans pour le PEL.
En termes de montant, un prêt via le CEL est limité à 23 000 €, le cantonnant à des emprunts complémentaires.
Pour un taux de base de 2 % en 2024, auquel s’ajoute une commission de 1,5 %, le taux effectif d’un prêt CEL s’élèvera à 3,5 %.
Une rémunération mitigée mais stratégique
Le principal attrait du CEL réside dans sa combinaison de flexibilité et de taux de prêt aujourd’hui plus attractifs.
Bien que la rémunération de 2 % puisse sembler modeste comparée à d’autres placements, cet instrument reste intéressant pour ses facilités d’accès aux liquidités et sa rapidité potentielle à débloquer un emprunt.
Usage complémentaire : le duo gagnant PEL-CEL pour votre projet immobilier
Maximiser les avantages des deux instruments
Pour optimiser son investissement et son financement immobilier, combiner un PEL et un CEL peut s’avérer judicieux.
Le PEL servira principalement à sécuriser un prêt substantiel à un taux connu d’avance, tandis que le CEL permettra d’accéder rapidement à des liquidités supplémentaires si nécessaire.
- Utiliser le PEL pour constituer une épargne solide : les fonds y seront immobilisés pendant quatre ans, garantissant ainsi un capital stable.
- Se servir du CEL comme réserve flexible : les fonds pourront être retirés en cas d’imprévu ou d’opportunité, ajoutant une dimension de sécurité et de réactivité à votre plan financier.
Faire des choix éclairés selon sa situation
Avant de se lancer tête baissée dans ces dispositifs, il est important de bien évaluer sa situation personnelle et ses objectifs financiers.
Si l’immobilisation des fonds sur un PEL convient mieux pour un projet à long terme, le CEL pourra répondre à des besoins immédiats ou complémentaires.
Pour prendre la meilleure décision, n’hésitez pas à consulter des conseillers financiers et à comparer les différentes options disponibles.
Il est essentiel de faire un choix basé sur une projection réaliste des taux d’intérêt futurs et sur la nature des investissements envisagés.
En 2024, alors que les taux d’intérêt continuent de fluctuer, le PEL et le CEL offrent des solutions adaptées tant pour sécuriser des emprunts qu’optimiser l’épargne.
Chacun a ses spécificités et ses avantages, c’est donc une question de choisir judicieusement selon vos besoins spécifiques.
Ces deux outils méritent certainement d’être réexaminés dans le contexte actuel, surtout pour ceux qui envisagent des projets immobiliers dans les prochaines années.
Ils combinent sécurité, prévisibilité et, dans le cas du CEL, une certaine flexibilité, mécanismes dont il serait dommage de se priver.
