L’été 2024 apporte son lot de défis et d’opportunités pour les emprunteurs immobiliers en France. Entre le contexte politique surprenant et la tenue des Jeux Olympiques, le marché immobilier connaît des variations significatives. La bonne nouvelle du mois de juillet est une nouvelle baisse des taux d’intérêt, même si cela pourrait ne pas durer.
Conditions d’emprunt en nette amélioration
L’un des aspects les plus encourageants de juillet 2024 est la poursuite de la baisse des taux d’intérêt pour les crédits immobiliers. Alors que l’annonce d’élections législatives anticipées inquiète les marchés financiers, certaines banques ont laissé leurs tableaux de taux inchangés tandis que d’autres ont réduit les taux d’intérêt entre 5 et 25 points de base (bps). En conséquence, il est actuellement possible d’emprunter à un taux de 3,70% sur 20 ans et encore en dessous de 4% sur une durée plus longue de 25 ans.
Taux d’usure en baisse
Pour les prêts immobiliers de 20 ans et plus, qui concernent plus des deux tiers des crédits immobiliers, le taux d’usure légal maximum est fixé à 6,16% pour le troisième trimestre de 2024, contre 6,39% le trimestre précédent. Cette diminution reflète la tendance générale de baisse des taux d’intérêt observée depuis janvier 2024.
Détails des taux d’usure par catégorie :
- Prêts à taux fixe d’une durée inférieure à 10 ans : +4 bps
- Prêts à taux fixe d’une durée comprise entre 10 ans et moins de 20 ans : +12 bps
- Prêts relais : +1 bp
Révision mensuelle des taux d’usure
Une révision mensuelle des taux d’usure a été mise en place tout au long de l’année 2023, permettant aux banques d’ajuster leurs grilles tarifaires face à une évolution monétaire très marquée. Cela offre une certaine flexibilité dans l’ajustement des offres de crédit selon les conditions économiques actuelles.
Restrictions persistantes et impact sur les candidats à l’emprunt
Malgré ces améliorations, certaines restrictions continuent de peser lourdement sur les candidats à l’emprunt. Notamment :
- Ratio d’endettement plafonné à 35% des revenus nets, assurance incluse
- Durée de remboursement limitée à 25 ans
Ces restrictions peuvent limiter l’accès au crédit pour certains profils, malgré les baisses de taux.
Évolution des prix de l’immobilier en France
Avec la baisse des taux d’intérêt et l’évolution des prix de l’immobilier, le pouvoir d’achat des emprunteurs s’améliore dans la plupart des grandes villes françaises. Les prix des appartements anciens dans le Top 50 des agglomérations ont connu une tendance à la baisse au premier trimestre 2024, cependant ce mouvement a été compensé par une hausse équivalente entre mars et juin.
Villes avec augmentation des prix de plus de 5% :
- Rouen
- Avignon
- Strasbourg
Villes avec chute des prix allant jusqu’à 10% :
- Lille
- Bourges
- Le Mans
Assurance de prêt immobilier : Une opportunité pour des économies
Bien que les taux d’intérêt et les prix de l’immobilier soient hors de votre contrôle, vous pouvez toujours améliorer votre pouvoir d’achat immobilier grâce à l’assurance de prêt. Depuis septembre 2022, chaque emprunteur peut changer d’assurance à tout moment après la signature de l’offre de crédit, offrant ainsi une véritable opportunité de réaliser des économies substantielles. En moyenne, l’assurance représente entre 20% et 40% de votre mensualité de crédit immobilier, ce qui peut se traduire par des économies non négligeables sur la durée totale du prêt.
Juillet 2024 présente un cadre favorable pour les emprunteurs immobiliers, avec des taux d’intérêt en baisse et un marché de l’immobilier dynamique. Toutefois, les restrictions persistantes sur les critères d’octroi de crédit imposent une vigilance accrue. En optimisant leur assurance de prêt, les emprunteurs peuvent également dégager des marges de manœuvre financières supplémentaires. Il est donc primordial de rester informé et d’examiner régulièrement les différentes options disponibles pour bénéficier des meilleures conditions possibles.
