En 2025, la question du crédit immobilier en France intrigue : malgré des taux en hausse et un marché chahuté, les emprunteurs français restent mieux protégés que dans la plupart des pays européens.
Crédit immobilier en Europe en 2025
Taux d’emprunt et durée des prêts
Les taux d’emprunt varient fortement selon les pays européens. En juin 2025, la moyenne dans la zone euro s’élevait à 3,3 %, tandis que la France affichait un niveau inférieur à 3,01 %. L’Allemagne enregistrait des taux plus élevés à 3,68 %, alors que l’Espagne proposait les plus bas à 2,69 %.
La durée des prêts immobiliers oscille entre 20 et 30 ans en Europe. La France se distingue par une durée moyenne de 22 ans, l’une des plus courtes de la zone étudiée. Le Portugal et les Pays-Bas atteignent 30 ans, offrant plus de souplesse mais aussi une charge plus longue.
Part des ménages propriétaires et endettement
En Europe, l’Italie, l’Espagne et le Portugal dominent avec plus de 70 % de propriétaires. En France, 61 % des ménages possèdent leur logement, un chiffre proche de la moyenne. En Allemagne, la proportion chute à 47 %.
L’endettement lié à l’immobilier représente une large part des dettes des ménages : 82 % en France contre 96 % aux Pays-Bas et 78 % en Allemagne. En moyenne, 80 % des acheteurs français récents ont eu recours à un crédit bancaire pour accéder à la propriété.
Les atouts du modèle français
Prêts à taux fixes et garanties
Le crédit immobilier en France repose principalement sur des prêts à taux fixes. Cette caractéristique protège les emprunteurs contre les fluctuations de marché et offre une visibilité sur le long terme. En mai 2025, seuls 4 % des nouveaux prêts étaient à taux variable, contre 14 % en moyenne dans la zone euro.
Les garanties comme le cautionnement ou l’assurance emprunteur renforcent cette sécurité. Elles limitent le risque pour la banque tout en protégeant les ménages en cas de difficulté de remboursement, un cadre peu répandu dans certains pays voisins.
Endettement maîtrisé et faible sinistralité
La France affiche un taux de crédits immobiliers douteux très bas, inférieur à 1 %. Ce chiffre témoigne d’une gestion prudente et d’un encadrement strict des conditions d’octroi. Les analyses reposent avant tout sur la capacité réelle de remboursement, limitant les excès.
Cette solidité se traduit par une sinistralité réduite et une confiance des ménages dans le système. En 2024, plus de 85 % des Français détenteurs d’un crédit considéraient leurs remboursements comme supportables, preuve d’un modèle équilibré et durable.
Perspectives pour les emprunteurs en France
Impact de la hausse des taux
La hausse des taux directeurs en Europe a freiné la production de nouveaux crédits. En 2024, elle s’élevait à 569 milliards d’euros, contre 779 milliards deux ans plus tôt. En France, malgré ce ralentissement, le crédit reste accessible grâce à un encadrement protecteur.
Les emprunteurs doivent toutefois composer avec des mensualités plus lourdes. Les durées de prêts, limitées en moyenne à 22 ans, réduisent la marge d’ajustement, contrairement à d’autres pays où l’on peut s’endetter sur 30 ans.
Renégociation et sécurité pour les ménages
La renégociation de crédit, autrefois fréquente, s’est effondrée avec la hausse des taux. En 2024, à peine 2,4 % des ménages ont pu revoir les conditions de leur prêt, contre près de 70 % avant 2020. Cette chute traduit le resserrement du marché.
Malgré cela, les Français restent globalement protégés : le poids de la dette est maîtrisé et la sécurité du système bancaire limite les risques. Pour beaucoup, le crédit immobilier en France demeure un levier fiable pour accéder à la propriété, même en période d’incertitude.
