Les taux immobiliers grimpent, mais certaines banques continuent de proposer des offres à taux réduits. Décotes ciblées, prêts bonifiés et conditions avantageuses existent encore en 2025 pour emprunter malin.
Les taux immobiliers remontent, mais des décotes existent
Pourquoi les banques durcissent leurs conditions
Depuis septembre, les taux immobiliers progressent à nouveau, entraînés par la hausse du coût de l’argent sur les marchés. Les banques répercutent directement cette évolution sur leurs offres. Un crédit de 20 ans se négociait récemment autour de 3 %, mais dépasse désormais 3,15 %. Cette tendance pourrait atteindre 3,30 % d’ici la fin de l’année, selon les projections.
Face à cette hausse, les établissements financiers deviennent plus sélectifs. Les profils stables, aux revenus réguliers et à l’endettement maîtrisé, sont privilégiés par rapport aux dossiers plus fragiles.
Les écarts de taux entre profils d’emprunteurs
Les écarts se creusent entre les candidats. Un couple jeune, avec un apport solide, bénéficie souvent de meilleures conditions que des emprunteurs plus âgés ou déjà endettés. Ces écarts peuvent représenter jusqu’à 0,30 % de différence sur le taux proposé. Sur un crédit de 200 000 €, cela équivaut à plusieurs milliers d’euros sur la durée du prêt. Dans ce contexte, comparer plusieurs banques reste essentiel pour espérer profiter des offres les plus compétitives et éviter un coût inutilement élevé.
Banques et offres ciblées pour les jeunes et primo-accédants
Prêts bonifiés et PTZ renforcés
Pour attirer les primo-accédants, certaines enseignes jouent la carte du financement avantageux. Les Banques Populaires, par exemple, proposent de doubler le montant du PTZ, jusqu’à 25 000 €, avec un prêt à 0 % sur 25 ans. Le Crédit Agricole cible également les jeunes acheteurs en offrant jusqu’à 20 000 € de PTZ supplémentaire dans certaines caisses. Il propose aussi une “offre primo-accédant” à 1,99 % pour une fraction du financement.
Ces solutions permettent de réduire le coût global du crédit, mais aussi de sécuriser le plan de financement pour les ménages qui disposent d’un apport limité.
Les avantages conditionnés à l’âge et au statut
Le Crédit Mutuel, de son côté, offre un taux à 0,99 % sur 10 % du montant emprunté, jusqu’à 30 000 € sur 10 ans, pour ceux n’ayant pas été propriétaires récemment. Les conditions sont souvent liées à l’âge (moins de 36 ans) ou au statut professionnel, comme les agents de la fonction publique bénéficiant de conditions assouplies chez certaines enseignes.
Ces offres ciblées confirment une stratégie : séduire les jeunes ménages en quête d’un premier logement, en misant sur des taux réduits et des conditions d’accès simplifiées.
Crédit immobilier et transition énergétique
Taux réduits pour les logements bien notés au DPE
La performance énergétique du logement influence désormais les conditions de financement. BoursoBank applique par exemple une réduction de 0,10 % pour un bien classé A ou B au DPE, ou pour un achat en VEFA. Cette orientation traduit la volonté des banques de soutenir la transition énergétique et de valoriser les logements économes en énergie. En pratique, un taux légèrement réduit peut représenter une économie significative sur la durée d’un crédit, surtout pour les jeunes propriétaires.
Les bonus pour financer des travaux de rénovation
La Banque Postale bonifie jusqu’à 0,30 % le taux pour l’achat d’un bien ancien, à condition que des travaux de rénovation énergétique soient réalisés rapidement. Ces mécanismes encouragent la modernisation des passoires thermiques et offrent aux acheteurs un coup de pouce pour engager les travaux.
Au-delà des avantages financiers, ces offres renforcent la valeur patrimoniale du bien et facilitent sa revente future, avec une meilleure étiquette énergétique.
