Les taux de crédit immobilier sont sous les projecteurs en 2023. Les emprunteurs scrutent les chiffres, mais qu’est-ce qui se cache derrière ces taux ?Décryptage des tendances, des enjeux et des impacts sur les différents profils d’emprunteurs. Au sommaire :
Comprendre l’élément clé : le taux d’intérêt
Lorsqu’il s’agit d’emprunter pour un achat immobilier, le taux d’intérêt est au coeur des préoccupations. Il constitue la principale composante du TAEG (Taux Annuel Effectif Global), résumant le coût annuel global du prêt. Mais qu’est-ce qui compose ce taux, et comment est-il calculé ?Voici la formule : TAEG = [(montant total à rembourser – montant de l’emprunt)/montant de l’emprunt] x nombre de mensualités. /! Le TAEG et le TEG sont deux taux calculés différemment. En effet, depuis le 1er Octobre 2016 le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) a remplacé le Taux Effectif Global (TEG). Comme dirait Empruntis : « La formule du TAEG permet d’obtenir directement une base de calcul annuelle grâce à la méthode actuarielle là où le calcul du TEG nécessitait de déterminer un taux périodique (souvent mensuel). »
Le taux d’usure : un bouclier pour les emprunteurs
Le taux d’usure est un élément crucial pour protéger les emprunteurs contre des taux excessifs. Il est dorénavant régulièrement révisé et impacte directement les taux proposés par les banques. Pour en savoir plus, je ne saurais trop vous inviter à lire l’article ci-contre qui résume tout ce qu’il y a à savoir : Crédits : à quoi sert le taux de l’usure ? | economie.gouv.fr.
Évolution des taux du marché en octobre 2023
En octobre 2023, les taux de crédit immobilier continuent leur ascension. Les courtiers observent des hausses, et la moyenne des taux approche les 5%. Voici les taux du marché au 18/10/2023 :
Les taux constatés chez les courtiers
Si nous regardons le baromètre des taux au 18 octobre 2023, les plus récents communiqués sur les sites des courtiers que nous avons analysé, voici ce que cela donne :Les taux les plus bas pour Finance Conseil sur cette même période :
Soit jusqu’à environ à 0,36 point de moins que les taux du marché selon les durées d’emprunt. Les taux les plus bas pour Cafpi sur cette même période :
Soit jusqu’à environ à 0,52 point de moins que les taux du marché selon les durées d’emprunt. Les taux les plus bas pour Vousfinancer sur cette même période :
Soit jusqu’à environ à 0,66 point de moins que les taux du marché selon les durées d’emprunt.
Un avenir incertain pour les emprunteurs
Ainsi, en 2023, les taux de crédit immobilier sont en constante évolution, et l’avenir s’annonce incertain pour les emprunteurs. Mais quelles sont les raisons de cette hausse, et quelles perspectives se dessinent pour la fin de l’année ?D’après les experts, la forte augmentation est due à l’augmentation des taux d’intérêt que les banques empruntent aux banques centrales, y compris la Banque Centrale Européenne (BCE). Pour certains comme les ménages les plus modestes et les jeunes actifs primo-accédants, c’est un coup de poignard supplémentaire car les taux continuent de monter pendant que leur pouvoir d’achat ne cesse de diminuer, en grande partie à cause de l’inflation (voir l’article sur les facteurs responsables de la crise du logement). La situation actuelle concernant l’endettement, la durée des prêts, et le taux d’usure rendent le paysage du crédit immobilier complexe et difficile à appréhender. C’est pour cette raison qu’il faut être bien accompagné par un bon courtier immobilier.
