Les banques en ligne font de plus en plus parler d’elles. Tarifs attractifs, conditions plus souples, taux intéressants, rapidité et simplicité sont leurs principaux atouts. Elles proposent des comptes courants mais on peut aussi passer par ces banques en ligne pour souscrire un crédit immobilier. Est-ce vraiment intéressant ? Quels sont les avantages et les inconvénients ? Cet article nous permet de faire le point.
Des avantages indéniables
Des taux plus avantageux que les banques traditionnelles ?
Boursorama, ING Direct, Monabanq, Hello Bank!. . . les banques en ligne proposent des services équivalents à ceux des banques traditionnelles tout en étant plus réactives, plus souples et plus simples à utiliser. Et surtout, les frais sont beaucoup plus bas. Faut-il pour autant choisir une banque en ligne pour souscrire son prêt immobilier ?Il ne s’agit pas de se contenter d’une simulation mais d’un financement réel et complet où tout est géré via Internet. Les taux d’emprunt fixes sont plus intéressants que dans les banques physiques. Aujourd’hui, elles sont plusieurs à proposer le crédit immobilier : Boursorama Banque, Hello Bank, ING Direct, BforBank et Fortuneo. En janvier 2019, BforBank et ING ont baissé le TAEG pour dynamiser leur offre de crédit immobilier. On a ainsi un taux d’appel de 1,62 % sur 15 ans chez BforBank. Ce taux est de 1,65 % chez Boursorama Banque et de 1,66 % chez ING. Fortuneo propose un taux un peu plus haut avec 1,78 %. Alors que les banques traditionnelles ont des taux supérieurs à 2 %. Avec les « pure players », ces banques totalement nouvelles et numériques, les conditions sont vraiment intéressantes.
Grande simplicité et rapidité des démarches
En souscrivant un crédit immobilier chez une banque en ligne, on évite les déplacements dans plusieurs agences, les rendez-vous avec un conseiller sur des plages horaires souvent limitées. On réalise très simplement des simulations de crédit immobilier avec un taux annuel effectif global donné pour une durée de prêt sur 15 ans. Quelle que soit l’heure du jour ou de la nuit, on peut faire une demande de crédit immobilier. La demande de financement ne prend qu’une trentaine de minutes. C’est beaucoup plus rapide que dans une banque traditionnelle et la réponse de principe est presque immédiate.
Des tarifs avantageux
Comme il n’y a pas d’agences physiques, de nombreux services peuvent être proposés gratuitement. C’est sur ces frais annexes que l’on peut faire de réelles économies. Les frais de dossier sont généralement offerts, la domiciliation de revenus n’est pas obligatoire comme chez Boursorama Banque ou BforBank, les remboursements anticipés n’entraînent pas de frais supplémentaires et il n’est pas nécessaire d’avoir un apport personnel.
Et des inconvénients évidents
Un manque de conseil ?
Un prêt immobilier est un engagement important que l’on ne prend pas à la légère. Dans les banques traditionnelles, les rendez-vous sont très souvent longs et fastidieux mais ils permettent de poser toutes les questions nécessaires. Cette différence avec les banques en ligne a tendance à disparaître. Ces dernières soignent le service à la clientèle et ont des professionnels disponibles sur de larges plages horaires. On n’a pas de conseiller dédié mais on peut avoir des réponses rapides à toutes ses questions.
Pas de possibilité de négocier
Ces rendez-vous avec des conseillers dans une banque classique ont aussi l’avantage de permettre de négocier les conditions du crédit immobilier. Il est toujours possible de faire jouer la concurrence entre les différents établissements. En ligne, on ne peut que comparer les différentes offres entre elles. Le taux est effectivement plus intéressant avec les banques en ligne mais il est ferme et non négociable.
Des conditions moins souples
Les montants et les durées de prêt sont moins souples que dans une banque classique. Chez Hello Bank, il est impératif de domicilier ses revenus pour faire un emprunt d’au moins 3 000 euros. BforBank impose un minimum emprunté de 80 000 euros, ING Direct de 90 001 euros et Boursorama Banque et Fortuneo imposent 100 000 euros au moins. La durée de remboursement varie de 7 à 25 ans sauf pour ING Direct où elle est au moins de 8 ans et Hello Bank où elle s’étend de 2 à 30 ans. Hello Bank propose un crédit immobilier très personnalisable avec la possibilité de moduler les échéances, le remboursement anticipé ou une pause dans les remboursements. Les prêts immobiliers des banques en ligne ne permettent pas d’acheter en VEFA (Vente en Etat Futur d’Achèvement) ou de financer une construction individuelle.
En conclusion
Finalement, souscrire un crédit immobilier via une banque en ligne présente de plus en plus d’avantages lorsque l’on n’a pas besoin d’un conseiller dédié et que l’on peut se satisfaire des conditions exigées.
