Depuis le début de l’année 2024, les taux des prêts immobiliers connaissent une baisse significative. Une tendance qui suscite beaucoup d’intérêt de la part des emprunteurs désireux de concrétiser ou de réévaluer leurs projets immobiliers. Face à ce contexte économique favorable, il est essentiel de comprendre quand et comment renégocier son prêt pour maximiser ses avantages financiers.
Les tendances actuelles : une baisse notable des taux de crédit
Après deux années marquées par une hausse conséquente des taux de crédit, atteignant jusqu’à 4,5 % en novembre 2023, l’année 2024 apporte un vent de changement avec un recul visible des taux.
En septembre 2024, le taux moyen était de 3,54 % pour toutes les durées confondues, incluant des taux spécifiques de 3,46 % sur 15 ans et 3,50 % sur 20 ans.
Cette baisse, bien que progressive, pourrait ne pas voir les taux descendre en dessous des 3 % avant la fin de l’année.
La durée moyenne des crédits s’allonge également, atteignant 248 mois. Ces conditions incitatives sont particulièrement avantageuses pour ceux qui souhaitent initier de nouveaux projets immobiliers.
Cependant, il est important d’aborder la renégociation de prêt avec prudence, surtout si vous avez contracté votre prêt durant la période de taux très élevés.
Opportunités et timings pour une renégociation réussie
Quand envisager la renégociation ?
Bien que les conditions actuelles soient favorables, la décision de renégocier dépend de plusieurs facteurs. Pour que la renégociation soit réellement bénéfique, l’écart entre le taux actuel du marché et le taux initial de votre prêt doit être d’au moins 0,7 %.
Par exemple, si vous avez emprunté à un taux de 4 %, il serait intéressant de renégocier seulement si les taux passent en dessous de 3,30 %.
Pour ceux qui ont emprunté à des taux supérieurs à 4,26 % sur 15 ans ou 4,30 % sur 20-25 ans, une renégociation pourrait commencer à faire sens.
Cependant, même dans ces scénarios, attendre encore un peu pourrait permettre de bénéficier de conditions encore meilleures.
Les frais associés à la renégociation
Lorsque vous renégociez auprès de votre banque actuelle, vous n’êtes pas soumis aux indemnités de remboursement anticipé (IRA), mais des frais modiques représentant souvent un pourcentage du capital restant dû s’appliquent.
Si vous choisissez de transférer votre prêt vers une autre institution bancaire, des coûts additionnels se présentent :
- Indemnités de remboursement anticipé
- Frais de dossiers et de garantie pour le nouveau crédit
- Possibles frais de mainlevée d’hypothèque pour le crédit racheté
Il est donc crucial de comparer le coût total de votre crédit, calculé sur la durée restante de remboursement, avec le coût total de l’opération de renégociation ou de rachat de crédit.
Points clés à considérer avant de prendre une décision
La renégociation de prêt est une opportunité attrayante pour améliorer vos conditions de crédit, mais elle doit être entreprise judicieusement. Voici quelques conseils pratiques à garder en tête :
- Écart de taux suffisant : Assurez-vous que l’écart entre votre taux actuel et le nouveau taux justifie les démarches entreprises.
- Analyse des coûts : Prenez en compte tous les frais annexes comme les IRA, les frais de dossiers et de garantie, et les éventuels frais de notaire.
- Projection sur le long terme : Calculez le montant total économisé sur toute la durée restante du crédit pour évaluer si l’opération est réellement profitable.
- État de votre prêt actuel : Si votre prêt actuel a été souscrit à un taux extrêmement élevé, et que les conditions s’améliorent, cela peut devenir pertinent plus tôt que prévu.
L’immobilier en 2024 : saisir le bon moment
Le marché immobilier de 2024 offre actuellement des conditions attractives après une phase de crise sans précédent en 2023.
Que ce soit pour acheter un nouveau bien ou optimiser votre financement existant, la baisse des taux ouvre de nouvelles possibilités.
Cependant, il est prudent d’effectuer cette manœuvre en ayant une vision claire de la conjoncture économique et des prévisions des taux.
L’accompagnement d’un conseiller financier peut aussi s’avérer précieux pour prendre une décision éclairée.
Profiter de ces baisses de taux au bon moment peut vous permettre de réaliser des économies considérables à long terme.
