Depuis le 1er octobre 2025, les nouveaux taux d’usure fixés par la Banque de France redessinent les contours du crédit en France. Bonne ou mauvaise nouvelle pour les emprunteurs ? Voici ce qu’il faut retenir avant de signer votre prochain prêt.
Nouveaux taux d’usure ce qui change depuis octobre 2025
Définition du taux d’usure et rôle pour les emprunteurs
Le taux d’usure représente le plafond légal que les banques ne peuvent pas dépasser lorsqu’elles accordent un crédit. Il inclut tous les frais : intérêts, assurance, commissions et garanties. L’objectif : protéger les particuliers contre les taux excessifs et encadrer les pratiques du marché financier.
Fixé chaque trimestre par la Banque de France, ce taux repose sur la moyenne des taux pratiqués au cours des trois derniers mois, majorée d’un tiers. Chaque catégorie de prêt possède son seuil, qu’il s’agisse d’un crédit immobilier, d’un prêt relais ou d’un crédit à la consommation.
Les seuils fixés par la Banque de France pour le 4e trimestre 2025
Pour la période d’octobre à décembre 2025, la Banque de France a annoncé une évolution contrastée. Les prêts immobiliers de moins de dix ans sont plafonnés à 4,23 %, tandis que les crédits entre 10 et 20 ans atteignent 4,71 %. Au-delà de 20 ans, le taux d’usure reste stable à 5,09 %.
Les prêts à taux variable, eux, sont limités à 5,25 %. Quant aux prêts relais, ils conservent un plafond élevé à 6,21 %. Ces ajustements traduisent la stabilité du marché après une année 2024 marquée par une forte volatilité des taux.
Pour les crédits à la consommation, la tendance diverge : une légère hausse pour les montants supérieurs à 6 000 €, tandis que les emprunts intermédiaires voient leur seuil reculer. Les ménages doivent donc adapter leur stratégie selon le type de financement envisagé.
Impact sur les crédits immobiliers et à la consommation
Légère baisse des plafonds sur les prêts immo
Après plusieurs trimestres de hausse continue, les taux immobiliers amorcent une stabilisation. Cette accalmie se reflète dans la baisse du taux d’usure pour les crédits inférieurs à 20 ans. Les emprunteurs peuvent désormais obtenir des offres légèrement plus attractives, notamment sur les durées courtes où la concurrence reste vive entre établissements bancaires.
Pour un prêt sur 15 ans, le meilleur taux observé en octobre se situe autour de 2,90 % hors assurance. Cela redonne un peu d’air à ceux qui hésitaient encore à concrétiser leur projet immobilier. Toutefois, le maintien du plafond à 5,09 % pour les prêts longs montre que la prudence reste de mise sur les durées supérieures à 20 ans.
Hausse modérée sur certains crédits conso
Les ménages qui envisagent un crédit à la consommation devront être attentifs aux montants empruntés. En dessous de 3 000 €, le taux d’usure grimpe à 23,49 %, confirmant la cherté persistante des petits prêts. En revanche, la tranche de 3 000 à 6 000 € bénéficie d’un plafond revu à la baisse, à 15,71 %, ce qui favorise les financements intermédiaires.
Ces ajustements traduisent une volonté d’encadrer les offres tout en maintenant un accès raisonnable au crédit. Pour les emprunteurs, le véritable enjeu reste de comparer les TAEG complets afin de ne pas dépasser le seuil légal, sous peine de refus automatique du dossier.
Comment adapter votre projet de prêt face aux nouveaux plafonds
Comparer les offres pour rester sous le taux d’usure
Avec la baisse partielle des plafonds, il devient essentiel de simuler plusieurs offres avant de s’engager. Chaque banque applique sa propre politique de taux, et un même dossier peut obtenir des conditions très différentes selon l’établissement. Utiliser un comparateur en ligne permet d’identifier les propositions réellement conformes aux seuils en vigueur.
Les emprunteurs doivent aussi surveiller le TAEG global, qui inclut assurance et frais annexes. Un taux d’assurance trop élevé peut suffire à faire dépasser la limite légale, même si le taux nominal reste attractif. Un ajustement de la quotité assurée ou un changement d’assureur peut alors s’avérer décisif pour concrétiser un financement.
L’intérêt de passer par un courtier comme Empruntis
Faire appel à un courtier tel qu’Empruntis permet d’accéder à des taux négociés et de gagner du temps dans la recherche du meilleur prêt. Grâce à son réseau de partenaires, il compare les offres des principales banques et s’assure que chaque dossier respecte le taux d’usure applicable.
Le courtier joue également un rôle clé pour anticiper l’évolution des taux, ajuster la durée ou le montant du prêt, et optimiser le coût global de l’opération. En période de plafonds resserrés, son expertise devient un véritable atout pour finaliser un projet immobilier sans mauvaises surprises.
