Emprunter 350 000 € avec seulement 4 000 € de revenus mensuels à deux paraît ambitieux. Pourtant, grâce au cumul de plusieurs dispositifs de financement, certains ménages obtiennent encore des conditions très avantageuses en 2026, malgré des taux immobiliers qui repartent progressivement à la hausse.
Crédit immobilier : les banques continuent de soutenir les emprunteurs en 2026
Des taux en hausse, mais contenus
Les conditions de crédit se tendent depuis plusieurs mois sous l’effet du resserrement monétaire de la Banque centrale européenne. Malgré cela, les banques limitent les hausses de leurs barèmes afin de préserver leur activité sur le marché immobilier.
Les taux négociés par les courtiers tournent actuellement autour de 3,43 % sur 25 ans. Une progression existe bien, mais elle reste modérée comparée aux anticipations formulées au début de l’année.
Pourquoi les banques continuent de prêter
Les établissements bancaires cherchent toujours à conquérir de nouveaux clients. Le crédit immobilier demeure un produit d’appel qui leur permet ensuite de vendre d’autres services comme l’épargne, l’assurance ou les moyens de paiement.
| Dispositif | Principal avantage |
|---|---|
| Offres bonifiées | Taux préférentiels accordés sous certaines conditions (revenus, profil, projet). |
| Prêts verts | Conditions avantageuses pour financer un logement performant sur le plan énergétique. |
| Aides cumulables | Possibilité de combiner plusieurs dispositifs afin de réduire le coût global du financement. |
| Accompagnement personnalisé | Montage financier adapté au profil de l’emprunteur pour optimiser le plan de financement. |
Comment un couple à 4 000 € par mois a obtenu 350 000 € de crédit
Le montage financier qui change tout
Le dossier présenté par Cafpi illustre l’intérêt de combiner plusieurs solutions de financement. Pour l’achat d’un appartement neuf de 80 m² en VEFA, le couple n’a pas uniquement souscrit un prêt immobilier classique.
Le financement repose sur un PTZ, un PTZ bonifié, un prêt dédié au logement neuf performant, un prêt bancaire classique à 3,20 % et un prêt Action Logement à 1 %. En additionnant ces dispositifs, le coût global du crédit baisse fortement.
Un taux réel ramené à 1,19 %
Résultat : le taux moyen pondéré du financement descend à seulement 1,19 % sur 25 ans. Une performance qui montre qu’au-delà du taux affiché par les banques, la structure du financement peut avoir un impact bien plus important sur le coût total du projet.
Ce type de montage reste surtout accessible aux acheteurs éligibles aux aides, notamment dans le neuf ou lorsqu’ils remplissent les conditions du prêt à taux zéro. Autrement dit, préparer son dossier en amont peut faire économiser plusieurs dizaines de milliers d’euros sur la durée du crédit.
Quelles perspectives pour les taux immobiliers d’ici fin 2026 ?
Vers des taux autour de 3,7 %
Si la situation géopolitique reste stable, les professionnels anticipent une remontée progressive plutôt qu’une envolée des taux. Les projections de Cafpi tablent sur une moyenne proche de 3,7 % sur 25 ans d’ici la fin de l’année.
Ce scénario dépend en grande partie des prochaines décisions de la BCE. Une inflation mieux maîtrisée limiterait les hausses attendues et offrirait davantage de visibilité aux futurs acquéreurs.
Les aides et assurances restent favorables
Autre élément encourageant : les banques développent de plus en plus de prêts destinés aux logements performants ou intégrant des travaux de rénovation énergétique. Les passoires thermiques continuent également de trouver des financements lorsque les travaux sont correctement intégrés au projet.
Le coût de l’assurance emprunteur poursuit également sa baisse, notamment grâce aux contrats en délégation. Pour de nombreux ménages, comparer les assurances peut désormais générer une économie presque aussi importante que la négociation du taux de crédit.
Vous préparez un achat immobilier ? Avant de comparer uniquement les taux affichés, vérifiez votre éligibilité au PTZ, aux prêts aidés et aux offres bancaires bonifiées : ce sont souvent eux qui font réellement la différence.
