Simulateur PTZ : avez-vous droit au prêt à taux zéro, et pour combien ?

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Qui peut obtenir un PTZ en 2026

Le PTZ aide les primo-accédants : les personnes qui n'ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années. Le logement acheté doit devenir leur résidence principale, et leurs ressources doivent rester sous un plafond qui dépend de la zone et du nombre d'occupants.

Depuis le 1er avril 2025, le PTZ finance :

• le neuf dans toutes les zones, appartement comme maison individuelle ;
• l'ancien avec travaux en zones B2 et C, à condition que les travaux représentent au moins 25 % du coût total de l'opération ;
• l'achat d'un logement social par son occupant, dans toutes les zones.

Comment le montant est calculé

La banque retient le plus élevé de deux montants : votre revenu fiscal de référence de l'avant-dernière année, ou le coût de l'opération divisé par 9. Ce revenu est ensuite divisé par un coefficient familial (1 pour une personne, 1,5 pour deux, 1,8 pour trois, 2,1 pour quatre, puis 0,3 par personne en plus) pour situer le foyer dans l'une des quatre tranches.

Le PTZ représente une part du coût de l'opération, retenu dans la limite d'un plafond par zone :

• appartement neuf ou ancien avec travaux : 50 % en tranche 1, 40 % en tranches 2 et 3, 20 % en tranche 4 ;
• maison individuelle neuve : 30 % en tranche 1, 20 % en tranches 2 et 3, 10 % en tranche 4.

Un remboursement adapté aux revenus

Plus les revenus sont modestes, plus le remboursement commence tard. En tranche 1, rien n'est remboursé pendant 10 ans, puis le prêt s'étale sur 15 ans. En tranche 2, le différé est de 8 ans suivi de 12 ans de remboursement ; en tranche 3, 2 ans puis 13 ans. En tranche 4, le remboursement commence tout de suite et dure 10 ans.

Exemple

Un couple achète un appartement neuf à 220 000 € en zone B1, avec 40 000 € de revenu fiscal de référence. Ses ressources retenues sont de 40 000 €, soit 26 667 € après division par 1,5 : tranche 3. Le coût retenu est plafonné à 202 500 €, et le PTZ atteint 40 %, soit 81 000 € sans intérêts, remboursés après un différé de 2 ans.

Questions fréquentes

Le PTZ peut-il financer tout l'achat ?

Non. Il complète un prêt principal et ne peut pas dépasser le montant des autres prêts de l'opération. Les frais de notaire ne sont pas pris en compte dans le coût retenu.

Comment connaître la zone de ma commune ?

Chaque commune est classée par arrêté en zone A bis, A, B1, B2 ou C, selon la tension du marché du logement. Votre banque, un courtier ou l'ADIL de votre département vous l'indique.

Peut-on louer le logement acheté avec un PTZ ?

Il doit rester votre résidence principale pendant six ans au moins. Une mise en location n'est possible que dans les cas prévus par la loi (mobilité professionnelle, divorce, invalidité, chômage de longue durée) ; hors de ces cas, le PTZ doit être remboursé.

Pour aller plus loin, voir notre dossier complet : Prêt à taux zéro (PTZ).