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Deux contrats accompagnent presque tous les propriétaires et locataires : l'assurance habitation, qui couvre le logement et la responsabilité de ses occupants, et l'assurance emprunteur, qui garantit le remboursement d'un crédit immobilier. Cette rubrique décrypte leurs garanties, leurs exclusions et leurs tarifs, suit les évolutions de la réglementation et explique comment faire valoir vos droits après un sinistre.

Assurance habitation : qui doit s'assurer, et contre quoi

Le locataire a l'obligation légale de s'assurer au minimum contre les risques locatifs, c'est-à-dire les dommages qu'il pourrait causer au logement ou à l'immeuble, comme un incendie ou un dégât des eaux. En copropriété, la loi ALUR impose à chaque copropriétaire, occupant ou non, une assurance de responsabilité civile. Le propriétaire d'une maison individuelle n'y est pas tenu par la loi, même si le prêteur l'exige souvent, mais s'en passer revient à porter seul un risque considérable. Au-delà de ce socle, les contrats multirisques se distinguent par le plafond d'indemnisation du mobilier, la franchise, la couverture du vol, du bris de glace ou des équipements extérieurs. Lisez les conditions générales autant que le tableau de garanties : les exclusions s'y trouvent.

Après un sinistre : les bons réflexes

La déclaration doit parvenir à l'assureur dans les délais du contrat, en général cinq jours ouvrés, ramenés à deux en cas de vol. Photographiez les dégâts, conservez les objets endommagés et rassemblez factures et justificatifs de valeur avant tout nettoyage. Pour un vol, un dépôt de plainte est exigé. Une catastrophe naturelle, inondation ou sécheresse par exemple, n'est indemnisée à ce titre qu'après la publication d'un arrêté interministériel reconnaissant cet état dans la commune, et une franchise légale s'applique. Un incendie soulève d'autres questions : relogement, indemnisation en valeur à neuf ou après déduction de la vétusté, délais de reconstruction. Si l'offre de l'assureur vous paraît insuffisante, une contre-expertise est possible.

Assurance emprunteur : le droit de choisir

Lors d'un crédit immobilier, la banque propose son contrat groupe, mutualisé entre tous ses clients. Vous pouvez lui préférer une délégation d'assurance, c'est-à-dire un contrat individuel souscrit ailleurs, à condition qu'il offre des garanties équivalentes à celles exigées. La loi Lemoine permet de résilier et de remplacer ce contrat à tout moment, sans frais, et a supprimé le questionnaire médical pour une partie des prêts. Le tarif dépend de l'âge, de l'état de santé, du métier et des garanties retenues : décès, perte totale et irréversible d'autonomie, incapacité, invalidité. Notre dossier sur l'assurance emprunteur détaille ces garanties, et un guide pratique explique comment changer de contrat sans frais.

Santé, résiliation et hausse des primes

Un problème de santé passé ou présent ne ferme pas la porte à l'emprunt. La convention AERAS organise l'examen des dossiers présentant un risque aggravé, et le droit à l'oubli dispense de déclarer certaines pathologies anciennes, dont des cancers, au-delà d'un délai fixé par les textes. Côté habitation, la loi Hamon autorise la résiliation à tout moment après la première année de contrat ; le nouvel assureur se charge souvent des formalités. Ce levier compte, car les primes suivent de près le coût des sinistres climatiques, et l'adresse du logement pèse de plus en plus dans le tarif. Les démarches sont résumées dans notre article pour résilier son assurance habitation.