Articles de la catégorie Crédits immobiliers

Peu d'achats immobiliers se font sans emprunt. Cette rubrique suit l'évolution des conditions de crédit et explique, étape par étape, comment se construit un financement : capacité d'emprunt, apport, durée, assurance, garanties. Elle s'adresse aux primo-accédants qui préparent un premier rendez-vous bancaire comme aux propriétaires qui financent une résidence secondaire ou un investissement locatif.

Ce que la banque regarde dans votre dossier

Le banquier évalue deux choses : votre capacité à rembourser et la stabilité de votre situation. Le premier critère est le taux d'endettement, c'est-à-dire la part de vos revenus consacrée aux mensualités de tous vos crédits, assurance comprise. Un plafond est fixé par le Haut Conseil de stabilité financière, avec une marge de dérogation laissée aux établissements. Viennent ensuite le reste à vivre, la nature du contrat de travail, l'ancienneté et la tenue des comptes sur les derniers mois. Des découverts répétés ou de nombreux crédits à la consommation pèsent lourd. Pour situer votre projet avant de démarcher, notre simulateur de capacité d'emprunt donne une estimation à partir de vos revenus et de vos charges.

Taux, durée et apport : trois leviers liés

Le taux nominal ne résume pas le coût d'un prêt. Le TAEG, obligatoirement mentionné dans l'offre, intègre les intérêts, l'assurance, les frais de dossier et de garantie : c'est lui qu'il faut comparer d'une banque à l'autre. Allonger la durée réduit la mensualité mais alourdit le total des intérêts payés. L'apport personnel rassure le prêteur et couvre en général les frais d'acquisition. Chaque banque a ses propres exigences, qui varient selon le profil ; un article fait le point sur l'apport attendu par les banques. Les barèmes bougent d'un mois à l'autre, et notre page consacrée aux taux de crédit immobilier les suit au fil des publications.

Assurance et garanties, souvent sous-estimées

L'assurance emprunteur n'est pas imposée par la loi, mais aucune banque ne prête sans elle. Elle peut représenter une part importante du coût total, surtout pour un emprunteur jeune couvert par un contrat groupe. Vous pouvez choisir un contrat externe dès la souscription, puis en changer à tout moment depuis la loi Lemoine. Le détail figure dans notre dossier sur l'assurance emprunteur. Côté garantie, le prêt peut être adossé à une hypothèque, conventionnelle ou légale, ou à une caution délivrée par un organisme spécialisé. Leur coût d'entrée et leurs frais de sortie diffèrent, ce qui compte si vous revendez avant la fin du prêt.

De l'offre de prêt au déblocage des fonds

Une fois l'accord de principe obtenu, la banque émet une offre de prêt écrite. La loi impose un délai de réflexion de 10 jours : vous ne pouvez l'accepter qu'à partir du onzième jour suivant sa réception. L'offre reste valable au moins 30 jours, ce qui laisse le temps de comparer. Pendant ce temps, surveillez la date limite de la condition suspensive fixée dans le compromis. Les fonds sont ensuite versés au notaire le jour de l'acte. Les primo-accédants éligibles peuvent aussi combiner leur prêt principal avec des prêts aidés, comme le PTZ, qui allègent le remboursement d'une partie du capital emprunté.